Giấc mơ có một mảnh đất một ngôi nhà để an cư lạc nghiệp là mong muốn chính đáng, ấp ủ có khi cả đời của một con người, đặc biệt là các cặp vợ chồng trẻ. Giá nhà giá đất thì liên tục tăng phi mã, trong khi thu nhập thì tính theo thâm niên. Bài toàn vay vốn ngân hàng mua trước, sau đó trả nợ là một bài toàn tài chính mà người trẻ nên nghiên cứu trước , để khi cần có thể dùng đến ngay.
Không phải cứ khi nào cần mua nhà mới tìm hiểu, mà ngay cả khi có ước mơ mua nhà, muốn có tài chính vững hơn, người trẻ đã phải tìm hiểu về tài chính cá nhân, ngân hàng. Trong bài viết này tôi sẽ giúp các bạn những điều cần lưu ý nhất để vay ngân hàng cho phù hợp với từng tình huống bản thân:
Trước tiên các bạn cần xác định tài chính cá nhân cụ thể như sau:
Tìm hiểu bản thân
- Thu nhập hàng tháng ổn định của gia đình là bao nhiêu ( không kể lương thưởng, thu nhập bất thường)
- Chi phí hàng tháng ổn định của gia đình là bao nhiêu ( không kể chi phí bất thường)
- Dự phòng một số tiền tối thiểu 6 tháng chi phí để gửi tiết kiệm online, phòng khi có biến cố bất chợt không lường trước
- Lấy thu nhập trừ chi phí sẽ ra số tiết hàng tháng tích lũy được có thể dùng để trả nợ
Tìm hiểu ngân hàng
Ngân hàng họ bản chất là con buôn tiền, họ huy động tiền gửi với lãi suất thấp và cho vay lại với lãi suất cao ăn chênh lệch, ngoài ra họ còn làm một số dịch vụ tài chính để thu phí dịch vụ. Do đó hiển nhiên lãi suất cho vay phải lớn hơn lãi suất tiền gửi
Một khoản vay mua nhà sẽ là khoản vay trung dài hạn tức là trên 1 năm, và có thể kéo dài tới 30 năm. Các yếu tố, chỉ số liên quan đến khoản vay sẽ được quy định chi tiết trong hợp đồng tín dụng khi người vay kí với ngân hàng, bao gồm các chi tiết cần lưu ý sau:
Lãi suất ưu đãi cố định
Đây là lãi suất cố định trong 1 khoảng thời gian đầu, thường thấp, càng cố định ngắn hạn thì lãi ưu đãi càng thấp. Thường có các mốc ưu đãi 6 tháng, 12 tháng, 18 tháng, 24 tháng, 36 tháng. Khi so sánh lãi suất ưu đãi các ngân hàng, bạn phải so sánh trong cùng thời kỳ. Ví dụ ngân hàng A họ quảng cáo lãi suất ưu đãi 5% nhưng kỳ hạn có 6 tháng, trong khi ngân hàng B báo 7% ưu đãi 12 tháng, thì chưa biết ngân hàng nào lãi suất tốt hơn ngân hàng nào vì khác thời gian.
Lãi suất thả nổi sau ưu đãi
Hay còn gọi là lãi suất thả nổi là lãi suất sau khi hết thời gian ưu đãi ngân hàng sẽ tính cho khoản vay. Thông thường nó sẽ neo theo 1 lãi suất nào đó của ngân hàng + biên độ dao động. Ví dụ ngân hàng Sacombank là lãi tiền gửi 12 tháng + biên độ 3.5%
Lãi suất thả nổi biến động theo từng thời kỳ, do vậy bạn sẽ không biết chắc chắn, sau thời gian ưu đãi lãi suất thả nổi là bao nhiêu. Để dễ so sánh các ngân hàng, khi vay bạn nên quy tất cả ngân hàng về thời điểm hiện tại bằng cách hỏi: lãi suất thả nổi hiện tại của ngân hàng đó đang là bao nhiêu, qua đó dễ bề so sánh sau này. Ngân hàng nào hiện tại lãi suất thả nổi thấp hơn thì xu hướng tương lai lãi suất thả nổi sẽ tốt hơn
Phí phạt trả nợ trước hạn
Là phí phạt khi bạn trả gốc nhiều hơn kế hoạch ban đầu. Ví dụ theo kế hoạch tháng này bạn trả 10 triệu tiền gốc, bạn trả thêm thành 30 triệu dư 20 triệu thì phần này sẽ tính lãi phạt ví dụ 2% thì phải trả thêm là 400.000. Phí phạt này rất quan trọng vì đa số các bạn khi vay sẽ mong muốn trả nợ trước hạn, ít ai để tới hạn mới tất toán
Có một số ngân hàng họ sẽ miễn phí phạt này sau một số năm nhất định, ví dụ sau khoảng 3 năm thì miễn phí trước hạn
Một số ngân hàng cho phép bạn thanh toán trước hạn một số tiền thêm hàng tháng mà không tính phí phạt. Ví dụ Sacombank họ cho trả thêm 100 triệu hàng tháng tiền gốc mà không phạt
Phí bảo hiểm khoản vay
Là loại phí giải ngân